专家方法论丨银行理财子公司的IT「建军方略」

做银行理财子公司,等于是从商业银行森严复杂的军队抽调一支队伍,遣向理财战场,和基金、信托、券商资管各路人马混战。

为银行理财子公司做IT技术服务商,就要协助他们的母行们强化这支队伍,既能单兵突围,又可以与大军协同作战,否则展业步履维艰。

这也正是一个优秀的企业级数据中台应该做到的,包括数据治理体系的咨询和规划,基础数据模型的建设,基础技术工具的选型和搭建,数据资产的构建和管理等。

如今随着互联网金融科技巨头的加入和布局,银行金融科技的边界在逐渐被打破,银行IT生态圈正在进行重塑,什么样的银行IT厂商能够在银行4.0时代站稳脚跟?

银行4.0时代,IT厂商怎么活下来?

中小银行业务则是千亿级甚至百亿级的非保本理财规模,资管业务上的技术人员储备相对紧张,原有的系统简单升级很难达到理财子公司要求。

但要长期维持对技术的高度重视和投入并非易事。以恒生电子的研发规划为例,其内部已形成由恒生研究院、公司研发中心以及各业务单元产品研发部为核心的三级研发组织架构体系;最近五年,其研发支出占营收的比例均超过40%。

点评:该案是打击侵权团伙犯罪的典型案件,涉案盗版图书量大、侵权环节多、非法经营额高、涉案人员众多,严重侵犯权利人合法权益,社会影响恶劣。版权行政执法与公安部门密切配合,有效打击,震慑了不法分子,彰显了我国严格保护知识产权的坚定立场和鲜明态度,对维护出版物市场秩序,树立版权保护意识具有重要意义。

2019年1月,根据权利人投诉,山西省、长治市两级公安、版权部门成立专案组,对该案进行调查。经查,朱某某等以营利为目的,盗用他人身份信息进行网站备案,大量提供未经授权的电影、音乐、游戏、软件等盗版资源供会员公开下载,通过会员费与广告牟利,涉及影视作品16700余部、音乐作品16300余个、游戏作品4700余个、软件作品9900余件,网站注册会员达200万人次,点击量达13亿次。2019年12月,长治市壶关县人民法院以侵犯著作权罪,判处朱某某等人有期徒刑三年六个月不等,并处罚金八十一万元不等。

5.上海陈某等侵犯影视作品著作权案

点评:该案是落实院线电影版权专项整治、加强电影作品版权保护的典型案例。涉案电影作品权利人涉及多个国家和地区,除经美国电影协会核实80部作品为侵权外,执法人员探索性运用《著作权法》第53条,对当事人无法证明获得合法授权放映的电影作品作为侵权情节予以考量,充分发挥了版权行政执法的威慑作用,对规范点播影院版权秩序作了有益探索。

不光要对队伍改组重整过程,梳理出一套干净利落的「组合拳」,银行IT技术服务商还要思考,如何为不同规模的理财子公司提供适配度更高的定制方案。

而俯瞰银行IT发展史,可以看见银行业在IT上投入的资金和人力不断加大,占比也逐年提升;在数字化浪潮的冲击下,近几年的布局重点也转向金融科技、业务线上化、大中台、金融云的基础设施和开放银行。银行服务也在逐步突破时空的界限,嵌入不同场景,试图成为无处不在的「背景服务」。

金融机构本身就配有数据库,但如果没有这套数据标准化、资产化、服务化的流程,就难有工作效率提升的可能,遑论后续的数据挖掘和洞察,以及业务能力的微服务化,于在线化的洪流中失去掌舵先机。

对此,周红青直言,银行自身就具备较高水平的技术和IT治理能力,对服务厂商的标准自然相应升高,意味着要在这个行业持续经营和长期立足的门槛也会更高一些——但对于综合实力强、产品技术创新能力比较强的公司来说,这是有利的一面。他强调,这同时也能倒逼服务厂商的技术进步、效率提升,从而促进银行IT生态的整体进化。

周红青透露,中小银行大多数会寻求外部的合作厂商,向系统成熟稳定、熟悉业务、项目经验丰富的IT技术服务商,直接外购产品甚至是一体化的整体解决方案「拎包入住」,快速达到理财子公司开业的基本需求。

恒生电子银行解决方案部总经理周红青在采访中表示,从母行单一部门,进阶为独立理财子公司,光是业务系统的规划建设就要从两套系统升级到甚至十几套;更勿论新老系统的交接班:并行、切割、数据移植,以及弹性扩容和平滑过渡的支持。

点评:“剑网2019”专项行动将深化媒体融合发展版权保护作为重点任务,严厉打击未经授权转载新闻作品的侵权行为,严肃整治自媒体通过“标题党”“洗稿”方式侵犯新闻作品著作权的行为。该案的查办有力震慑了未经许可使用他人文字、图片作品的侵权行为,对强化媒体版权保护、推动媒体融合发展具有积极作用。

点评:该案涉案图书数量多、涉案金额大、涉案人员众多,社会影响十分恶劣。版权行政执法与公安部门加强跨区域执法协作,对侵权盗版全链条进行有效打击,取得了积极成效,极大地震慑了不法分子,规范了出版物市场版权秩序。

2019年6月,根据举报线索,北京市文化市场行政执法总队对该案进行调查。经查,2019年3月至7月,该公司未经著作权人新华通讯社许可,通过其运营的“新华丝路网”向公众传播《“一带一路”结硕果 中哈合作再向前》等新闻作品,其中侵权文字作品140篇、摄影作品110幅。2019年7月,北京市文化市场行政执法总队对该公司作出罚款20万元的行政处罚。

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“数据中台的根本目标是帮助理财子公司从业务和管理场景需求出发,实现业务和管理场景的数据资产化,形成各类体系,转化为丰富多样的数据服务API,为各类前端应用提供支持,实现理财子公司企业级的数据中台能力体系建设,赋能银行理财业务的数智化。”他强调。

6.山西长治“圣城家园网”侵犯著作权案

3.江苏南京“韩剧TV”App侵犯影视作品著作权案

竞争白热化,不只在说银行理财子公司。

点评:“剑网2019”专项行动严厉打击影院偷拍盗录及通过网络传播盗版影视作品行为。针对本案涉案作品数量多、类型多、权利人多的特点,司法机关准确适用相关司法解释,基于被告人非法提供网络视听服务且无法提供获得著作权人许可的证明材料,认定其“未经著作权人许可”,实现了案件的快侦快诉快判,揭露了盗版网站与影视资源站、赌博网站广告联盟的盗版黑色产业链,对加强院线电影版权保护、促进影视产业健康发展具有积极意义。

规模不同,合作思路大相径庭

周红青分析称,大型银行和中小银行的理财子公司,在IT解决方案的部署上,对系统的要求和复杂度差异颇大。大型银行的非保本理财规模能达到万亿级别,巨量业务下品类多、产品涉及面广,“历史包袱”相对大些,对存量资产的盘点和处理也会更繁冗。

2019年1月,根据权利人投诉,广东省珠海市文化广电旅游体育局对该案进行调查。经查,该玩具厂未经“宇宙英雄奥特曼”系列影视作品及人物形象美术作品著作权人许可,私自开发2套模具生产加工奥特曼系列玩具并进行销售,非法经营额4.8万余元。2019年5月,珠海市文化广电旅游体育局对该玩具厂作出没收侵权复制品、罚款20万元的行政处罚。

以统一监管报送平台为例,理财子公司需要向央行、地方银监局、理财登记中心等不同监管机构,以月度、季度或年度为单位进行报送。

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点评:本案系动漫卡通形象著作权侵权的典型案件。该案的查办对准确把握美术作品的复制权侵权行为、著作权行政执法中对实质性相似的认定方法等问题进行了有益探索,对加强动漫卡通领域著作权保护具有借鉴意义。

而IT基建的完成和完成度,不只是对银行理财子公司抢占赛道意义重大;在银行4.0时代,这更是衡量金融机构科技成色的一张必备比色卡。

2016年11月,根据举报线索,安徽省、合肥市、肥西县三级版权、公安部门成立专案组,对该案进行调查。在北京市和通州区公安、版权部门支持配合下,专案组赶赴北京等多地调查取证。经查,谢某等人自2016年1月以来,在淘宝网先后开设三家图书专营店,共销售各类侵权盗版图书22.12万笔、178万多册,销售总额1520余万元。2018年11月,合肥高新技术产业开发区人民法院以侵犯著作权罪,分别判处15人有期徒刑五年至有期徒刑二年不等,并处罚金三百一十六万余元,没收违法所得二百四十三万余元。2019年6月,合肥市中级人民法院对该案进行二审判决,维持原判。

2017年5月,根据举报线索,江苏省徐州市公安、版权部门成立专案组,对该案进行调查。经查,2015年以来,雷某投资建设7kk图片网,由谢某某负责网站管理与图片编辑。二人未经著作权人许可,擅自传播他人图片作品,并植入广告牟利240万余元。网站非法传播图片累计290万余张,经抽取3798张照片鉴定,均与著作权人原版照片构成实质性相似。2019年2月,徐州市中级人民法院以侵犯著作权罪,判处雷某有期徒刑三年缓刑四年,并处罚金一百三十万元;判处谢某某有期徒刑一年六个月缓刑二年,并处罚金十万元。

2018年11月,根据举报线索,江西省九江市湖口县版权执法部门对该案进行调查,发现涉嫌构成犯罪,依法移送公安机关。经查,陆某等5人自2015年开始,先后开办“乐文小说网”“去看书小说网”“等多个网站,非法采集、发布大量未经授权的网络文学作品,并在网站内嵌入广告牟利,涉案违法所得847万余元。2019年12月,九江市湖口县人民法院以侵犯著作权罪,判处陆某有期徒刑四年,并处罚金一百一十六万元;判处刘某阳有期徒刑三年九个月,并处罚金八十九万元;判处其余3人有期徒刑缓刑并处罚金,并没收全部违法所得。

例如可用于投研风控和债券信用评级的智能舆情预警系统,能够利用大数据和机器学习技术,更好地提前识别到产业债、城投债的暴雷或风险,将对发债主体和该类资产信用评级的风险识别/预警时间,从提前1-3个月识别到风险的行业水平提升到提前6-9个月。

2019年3月,根据江苏省打击网络侵权盗版集中办案周行动搜集线索,江苏省南京市文化市场综合执法总队对该案进行调查。经查,南京乐酷网络科技有限公司未经著作权人许可,通过其运营的“韩剧TV”App,向用户提供88部影视作品的在线播放,并通过发布广告牟利。2019年9月,南京市文化市场综合执法总队对该公司作出没收违法所得2万余元、罚款83.9万余元的行政处罚。

点评:本案侵权数量大、作品种类多、调查取证难,公安部门会同版权行政执法部门组成专案组,版权执法人员全程参与案件查办工作,持续加大办案力度。该案从立案到首名嫌疑人抓捕归案只用了15天时间,“两法”衔接有力有效,是加大侵权盗版打击力度、推动版权保护“两法”衔接的典型案件。

4.广东珠海向荣玩具厂卡通玩具侵犯著作权案

9.江西九江陆某等侵犯网络文学著作权案

如果通过数据中台建立相应的数据中心,只要数据要素字段存在,就能直接向数据中台取数,改善传统从不同异构应用系统取数的问题;同时原有IT系统不需要重构、变化、配合改造,也不用担心引发系统不稳定的「旧患」。

10.山东菏泽“3·12”侵犯著作权案

2018年3月,根据群众举报,山东省菏泽市、定陶区两级版权、公安部门对该案进行调查。经查,闫某某等委托菏泽新华贸易公司和菏泽义信印刷厂承印,通过网络平台注册账号,非法印刷、销售盗版雅思系列图书。执法部门共查处印刷、销售窝点10个,查获盗版书籍25万余册,盗版配套光盘1.5万余张,涉案金额达1500万元,抓获犯罪嫌疑人13人。2019年6月、7月,菏泽市定陶区人民法院以侵犯著作权罪,分别判处闫某某等9人四年至一年六个月有期徒刑不等,并处罚金六万至一万不等,没收违法所得共计117万元。

他透露称,基于恒生研究院的基础研究和成果转化,在银行理财子公司业务领域,他们已储备一些创新金融科技技术和应用软件系统。

周红青这样总结数据在底层的「前世今生」:

截至今年2月,已获批筹建的理财子公司共19家(含1家外资控股理财公司),其中已开业11家。业内预估,已经或正在规划理财子公司及相关IT系统建设的银行约为40家。

系统建设非一蹴而就,又无前人经验可循,但理财规模成千亿甚至上万亿,决不可能捱到业务体系臻于完美再开门迎客。

周红青表示,目前银行理财子公司的需求相对基础,不过随着银行数字化转型加速,金融科技正在资管业务中得到越来越多的应用,会进一步赋能甚至重塑相关业务环节。

2018年12月,监管发令枪响,《商业银行理财子公司管理办法》正式颁布,同月即有两家国有大行申请筹建。半年之后,首家银行理财子公司正式开业。

但理财子公司的IT建设远不止于此,目光穿过投资管理、营销管理、风险管理、运营管理等一系列与理财紧密相关的业务层,金融机构与技术服务商开始从数据层面入手,优化加固业务地表之下的基础设施。

点评:该案涉及多个省份,犯罪活动分工明确,网络犯罪手段隐密,且采用多个网站“串连式”作案方式,涉及面广、社会危害大。通过省、市、县三级版权、公安部门密切协作、追根溯源、有力推进,取得了“当年立案,当年挂牌,当年判决”的突出成效,判决震慑力大,是推动“两法”衔接、提高执法效能的一起成功案例。

在恒生电子与12家银行理财子公司陆续达成合作之后,这类大型互金平台完成技术对接,包括银行同业代销理财子公司产品在内的一些业务在技术上均可实现,部分已通过验收,待监管批文下发即可着手展业。

目前已开业或批筹的18家内资银行理财子公司中,有12家选择了恒生电子推出的整体解决方案或方案中的相应核心产品,其中就包括了去年年中、年底开业的国有银行、全国股份制银行和城商行。

像利用大数据和知识图谱技术进行企业画像的智能风控系统,量化交易与智能算法交易系统等,这些研发成果今后也将应用到银行理财领域。

点评:版权执法部门开展集中办案行动,发挥了版权行政执法主动监管、快捷高效的优势,成效显著。该案是集中办案行动的典型案件,罚款数额大,体现了版权执法部门加大惩治力度、提高违法成本、发挥法律震慑的执法导向,有利于营造不敢侵权、不愿侵权的法律氛围,有力维护了中外著作权人的合法权益。

理财子公司还可以基于数据中台,建设资讯数据中心(投研数据中台),为下游数据应用提供贴源和统一的标准化资讯数据服务;以及业务数据中心,比如经营管理仪表盘/领导驾驶舱等。

1.北京中兴华睿科技发展有限公司侵犯新闻作品著作权案

我们能够清晰看见,数据中台不只是一条条单向的数据处理流水线,它对企业而言更像是一支「定海神针」。

资管新规过渡期有限,理财子公司从批筹到开业的时间窗口期不过半年。

“IT系统是开业场检的基本要求,有些客户会要求我们提供一个最小化的开业包。先满足最小化的开业要求,再随着展业分期建设系统。”

7.江苏徐州“5·10”侵犯图片作品著作权案

同时,国有银行和全国股份制银行的自身IT规划和技术开发能力比较强,对IT方案的自主可控、安全性、稳定性要求更高,对系统的性能和可扩展性、高可靠性的设计也更为关注。这类大中型银行通常以自研+外购的形式,借外部厂商之力锦上添花,进行异构化的基层部署。

底层要建数据中台,在此之前有一项工作非常重要,那就是数据治理体系的建设,基于行业和业务特点构建基础数据模型,包括数据标准定义、元数据管理、数据安全及分级分类管理等。 第二步,通过对接上游系统和外部数据,实现数据采集、贴源、清洗、加工、标准化,“这实际上是对数据质量的管理。” 第三步就是形成各类指标体系、标签体系、图谱体系等,实现数据资产化,挖掘数据价值。 最终才能转化为丰富多样的数据服务API,支撑、赋能各类前端业务和管理场景应用。

2019年2月,根据国家版权局关于打击院线电影侵权盗版专项工作部署,上海市文化和旅游局执法总队对该案进行调查。经查,该点播影院经营主体为上海此景文化娱乐有限公司徐汇分公司,通过点播系统和投影仪等放映设备向用户提供《黑豹》等263部电影作品的点播、放映服务,其中80部电影作品经美国电影协会北京代表处确认未获授权、183部电影作品无法提供授权材料。2019年12月,上海市文化和旅游局执法总队对该公司作出罚款20万元的行政处罚。

点评:“剑网2019”专项行动将规范图片市场版权秩序作为重点任务,严厉打击未经许可大量传播他人图片的违法行为。本案系侵犯图片著作权的典型案件,当事人侵权主观故意明显,涉案作品数量大,非法经营额高。该案的查办对打击网络图片侵权盗版行为有重要指导意义。

8.安徽肥西谢某等侵犯著作权案

2.上海“补时点播影院”侵犯影视作品著作权案

曾有分析观点指出,在与IT技术服务商的合作关系中,银行更加强势,也更需要控制成本,这也加剧了银行IT行业的激烈缠斗,甚至可能出现价格战。

为什么理财子公司要做数据中台?

在周红青看来,当理财子公司法人化之后,如果想在KYC上需要更深入了解客户和市场,以数据洞察驱动业务的发展和经营决策,从而更好地实现客户的获取、服务和留存,实现业务增长——在这当中,数据中台是极为重要的核心引擎。

2019年3月,根据公安部、国家版权局关于打击院线电影侵权盗版专项工作部署,上海市公安机关对该案进行调查,抓获犯罪嫌疑人12名。经查,2017年7月以来,陈某等人运营“子墨影视网”“秋霞电影网”“最快资源网”等10个盗版影视资源网站,下载、传播包括《流浪地球》等春节档电影在内的影视作品2400余部,并通过添加境外赌博网站广告获利,涉案金额1250余万元。2019年11月,上海市第三中级人民法院以侵犯著作权罪,判处陈某有期徒刑四年六个月,并处罚金五十万元;判处林某有期徒刑二年十个月,并处罚金十七万元;其余6人分别被判处有期徒刑并处罚金。

周红青表示,以后银行业的金融机构会越来越倾向于从三个方面选择厂商:对某个细分业务领域理解深刻;项目实施交付经验丰富;金融科技等前沿技术的创新基因活跃,只有具备三点中至少一点的厂商才有望立足业内。